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801个成员 25个话题 创建时间:2015-12-15

保险9:一个家庭在理财配置中为什么首选健康险?

发表于2017-05-05 2239次查看

人体有206块骨头,8大系统,36个重要器官,23万亿个细胞,除了头发不会病变以外,其余都有病变的可能性。人的生命结束只有两种方式:一种方式叫做意外,第二种方式叫做疾病。据科学统计,人的一生罹患重大疾病的概率高达72.18%。

 

下图展示了人一生的健康和医疗费支出走势,横轴是时间轴,竖轴则是趋势。

 

 

你一辈子都躲不掉的三笔钱

 

如果人真的罹患重大疾病,那么有三笔钱是必须要面对的:

 

第一笔钱:医疗费;第二笔钱:康复费;第三笔钱:收入损失费。

 

医疗费用,我们通常可以用社保、医保来应对,那康复费跟收入损失费呢?这两笔钱是没人给你买单的。一个家庭中有人罹患重疾之后,不管你是贫穷还是富裕,不管你是公务员还是农民,任何的社会、单位或者组织都不会为你的康复费和收入损失费买单。因此千万不能有“等有钱了再买保险也不迟”的念头,因为很有可能是越有钱越买不到保险,就像很多有钱人就买不到高额的健康险一样,因为他们身体健康出现了问题。

 

投保健康险前必须了解的问题

 

1、保额是否够支付疾病治疗费用?

 

你需要考虑疾病发生时,有多少保险金额,以提供足够的治疗呢?此外还需考虑一旦出险,是否会用到进口药、进口器械、手术以及手术后医疗服务等问题。

 

2、实际医疗费用的支出有多少?

 

3、你能够支付的保费是多少?

 

购买健康险的基本原则

 

购买健康险的基本原则就是越早越好、越多越好;只要有机会购买,哪怕是加费、哪怕是责任除外,也一定要买。千万不能有“等有钱了再买保险也不迟”的念头,因为很有可能是越有钱越买不到保险。就像很多有钱人就买不到高额的健康险一样,因为身体健康有问题。

 

健康险要买与自己身价相匹配的保额

 

当前,重大疾病的发病率越来越高,治愈率越来越高,费用越来越高,年龄越来越低,然而,某财经报道的一组数据却让人触目惊心:住院费用赔付占全年赔付总量40%以上,其中78%理赔案例集中在4000元以下赔付金额,重大疾病件均赔付7.7万元,超过50%重疾赔付金额在6万元以下等较低额度。这些触目惊心的数字,揭示了绝大部分人的重疾险配置存在重大漏洞。

 

作为专业的代理人,在给客户配置健康险产品的时候,一定要给客户配置充足的保额;作为负责任的家庭顶梁柱,在投保健康险的时候,也一定要配置充足的保额。什么是充足的保额?就是在当前阶段,你配置的健康险至少保额100万才叫负责任!因为健康险不仅要解决个人的医疗费用问题,还要解决重大疾病所带来的家庭财务问题。

 

各类人群在配置健康险时要注意的事项不同

 

未成年人

 

给孩子买保险,首先父母得有保险,要是父母自身没有保障,万一有个大病大灾的,孩子的保险费都付不了了,还有啥意义。保险规划的正确顺序是从家庭经济支柱开始,其次才是家庭的其他成员。

 

打工一族

 

在起步阶段可以适当考虑配备一些定期性的重大疾病保险。此类保险产品的特点是保费较为低廉,而且市场上部分产品已经开通了月缴功能,很大程度上缓解了低收入群体的资金压力。

 

普通白领

 

可配置一些纯粹的重大疾病保险和补偿型住院险。中高收入群体还可配置带有重大疾病保障功能的复合型产品,因为其通常会兼顾一些年金返还、分红或养老功能。所有保险费用支出控制在家庭年收入的20%以内是较为合理的。

 

私企业主

 

尽早投保。在身体条件许可的情况下,在免体检的范围内,顶额保足。再根据实际需要,通过增加体检项目和资产审核,一次性将保障额度拉升到百万元以上。

 

老年人

 

如果老人能够通过保险公司审核,可考虑购置一些消费型的重大疾病保险,比如60岁男性年缴保费2000多元,一旦发生大病,可一次性获赔10万元。

 

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