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801个成员 25个话题 创建时间:2015-12-15

保险7:年收入50万以上,如何配置保险?

发表于2017-05-05 2400次查看

家庭年收入达到50万以上(非一、二线城市年收入30万以上),日常生活开销较为自由,基本达到“中产阶级”收入水平。但这一收入群体的每个家庭都有不同情况,比如在一线城市拥有一两套房产,同时负担着高额房贷;也有经常熬夜加班的猿类;更有因为孩子的一个兴趣班就花费上万元的家庭。

 

收入越高,家庭的责任越大,家庭主要收入来源在收入中断后,家庭经济就会面风险:

 

一是负债(房贷、车贷、企业贷款)所带来的经济负担,可能将财富累积化整为零;

 

二是影响家庭生活水平。比如压缩生活开支,暂停孩子的补习班,减少父母的赡养费等等;三是治疗费用,如果因为疾病不能继续工作,在降低家庭收入的同时也会增加家庭支出(如医疗费用)。

 

孩子或者收入占比不高的家庭成员,如果发生重疾,意外,可能增加生活支出,比如未成年人非常高发的白血病,治疗费用约为80万,这类未知的风险可能给家庭经济带来非常大的负担。

 

疾病、意外风险可以通过保险的形式转嫁,养老风险可以提前规划,保障富足的晚年生活。

 

本文分为两个部分:

第一部分科普不同险种的特点

第二部分解读年收入50万以上人士如何配置保险。

 

一.险种特点

 

寿险

寿险分为【定期】寿险和【终身】寿险。

定期寿险可以预防疾病、意外造成顶梁柱缺失所带来的经济负担,比如高额的负债,子女教育的责任,父母的赡养责任等等,定期寿险可以理解为是家庭顶梁柱的替身,代为支撑家庭的经济压力。

终身寿险又分为【定额】终身寿险和【增额】终身寿险。

定额终身寿险可以用来资产传承,如果自身的资产充裕,担心日后遗产税会对家族财产产生威胁,便可以提前规划,避开遗产税,起到保全资产的作用;也可以用来指定保险金的受益人,保障特定人可以获得足够的财产,避免财产纠纷。


增额终身寿险类似于年金险,保额随着年龄的增长而有所增加,在某一年龄(比如70周岁),保额可能超过相同费率下的定额终身寿险。其另一个特点为现金价值较高,可以通过减保可以获得较充足的资金用于养老。


 

疾病保险

疾病保险可以分为重大疾病保险和医疗保险。

重大疾病保险转嫁重大疾病所带来的经济压力,一是可以补偿医疗费用,避免重疾高额的医疗费用产生的经济损失;二是收入补偿,治疗期间失去工作能力没有收入,重疾理赔金可以用来维持家庭的日常开支,保障家庭生活水平不受影响。

医疗保险主要用于转嫁感冒发烧,或者普通疾病所带来的财产损失,医保是最基本的医疗险,在此之上可以选择配置中端甚至高端医疗险,但医疗险不能替代重疾险,这两者是互补关系,在保费预算允许的情况下建议搭配配置,保障更加全面。

疾病保险的建议配置的顺序是:先医保,再重疾,后商业医疗。

 

意外保险

在大多数人看来意外险主要保障的是意外身故,但是意外险与重疾险、寿险的本质区别在于伤残保障。意外险按照伤残等级划为10级8大类281项,对于身体不同部位的伤残有不同的规定,10级伤残赔付10%基本保额,一级伤残赔付100%基本保额,其间每一级相差10%,以此类推。所以意外险按照伤残等级的不同赔付保险金,加上意外险杠杆率非常高,建议配置高保额。

很多人认为意外险不重要,因为意外险只保障意外造成的身故和伤残,但换一个角度,如果疾病能造成严重伤残,那么基本就是重大疾病了。所以重疾险弥补了其他险种保障不全的部分。

综上,意外险、疾病保险、寿险保障了三个不同的内容,三者有重叠,但又互补。

 

二、年收入50万以上要如何配置保险?

 

以上内容通过下图简单汇总,并以此为蓝本给年收入50万以上的家庭一些建议,明确要从哪些方面入手配置保险。

 

如上文所说,家庭的主要收入来源首先要配置一定额度定期寿险,转嫁收入中断造成的家庭经济危机。如图中所列,猝死不在重疾、意外险的保障范围之内(最近出现保障猝死的意外险,但还未形成规模,性价比有待研究),而寿险的保障可以使家庭获得一笔资金度过危险期,尤其是个人年收入50万甚至几百万而另一半收入占比不高的家庭,非常建议配置高保额的寿险,如果保费预算充裕,可以购买终身寿险,在做足保障的同时给孩子留下一笔财产。

 

重疾险也是家庭主要收入来源者必备的保险,重大疾病与寿险的不同之处在于:重疾使得个人在一定时间内不能工作,家庭失去收入来源的同时需要支出高额的医疗费用,一般建议重疾保障首先配置50万用于转嫁疾病治疗费用,在此之上再额外配置一定额度重疾险,有客户配置200万重疾险,希望获得最好的医疗支持并保障家人生活不受影响。

 

意外险保障的是意外身故和意外伤残风险,个人非常建议配置高保额意外险险,尤其是经常出差驾车的商务人士,建议通过意外险做一个伤残保障,伤残对于生活的影响不容小觑,高保额最大化把康复费用和生活损失转嫁出去,给自己和家人一个保障。

 

对于医疗保险,如上文所说,在购买医保和重疾险后,可以适当配置,也可以作为重疾险的补充。如果注重品质医疗,可以购买高端医疗险,如果预算不够,可以不配置,普通疾病风险属于小风险,可以风险自担。

 

选择适合自己的重疾、意外、寿险进行组合,同时合理设置保额,可以转嫁大部分风险,保障正常的家庭生活不受影响。

 

必要时可以搭配特需保险,比如护理保险(达到护理状态每满180天,给付保额),旅行险(报销境外旅行的医疗费用,转嫁抢劫等造成的财产损失),房屋险(因火灾造成的房屋财产损失)。

 

另外,每个人都需要面对的风险有养老风险,非常有必要在年轻时提前进行养老规划,精确到退休后每个月所需的开销。曾经有客户说:“那么久以后的事情谁能预料的到”。我的观点是:自己有规划的方向,并有一个基本的规划,在发生突发情况时才能随机应变,不让自己处于被动局面。

 

而关于“养儿防老”,我的想法是:孩子是情感寄托,而不是投资,把养老寄托在孩子身上,即会给孩子造成经济压力,同时也可能会影响关系。个人不太建议完全把养老压力放在孩子身上,自己承担一部分,孩子补充一部分。

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